车上人员责任险拒赔案胜诉：卸货受伤为何获赔？

　　一、案件回顾：卸货受伤遭拒赔，法院判决获支持

　　2024年1月，货车司机董某在四川省安岳县卸货时，不慎被车上滚落的日化管砸伤，导致肋骨骨折、脊柱损伤等重伤。董先生向投保的中国人寿财险公司申请车上人员责任险理赔时，却遭保险公司以“卸货不属于车辆使用过程”为由拒赔。

　　经法院审理查明：

　　1.保险合同关系明确：涉案车辆投保了车上人员责任险（限额10万元），保险条款明确约定“车上人员包括正在上下车的人员”；

　　2.卸货属于运输必要环节：法院认为，货车司机在运输过程中装卸货物是工作的组成部分，卸货时受伤应视为“使用车辆过程中发生的事故”；

　　3.保险公司拒赔理由不成立：法院最终判决保险公司全额赔付10万元保险金，并承担诉讼费用。

　　二、法律焦点：何为“使用车辆过程中”？

　　本案的核心争议在于对保险条款中“使用车辆”的解释。保险公司认为，卸货时车辆已停驶，不属于“使用过程”；而法院则从运输行业特性出发，认定卸货是运输工作的必要环节，符合保险责任范围。

　　律师观点：法院的判决体现了对保险条款的“不利解释原则”，即当条款存在歧义时，应优先保护被保险人利益。同时，结合运输行业的特殊性，将装卸货纳入“使用车辆”范畴，符合公平原则。

　　三、实务启示：车上人员责任险的常见拒赔情形与应对

　　1.拒赔情形：

　　-事故发生时人员不在车内（如车外修车、装卸货）；

　　-驾驶员无合法驾驶资格；

　　-事故因故意行为或违法行为导致。

　　2.维权要点：

　　-固定证据：事故现场照片、报警记录、医疗证明等需完整留存；

　　-明确条款：投保时需重点关注“车上人员”“使用过程”等定义；

　　-利用不利解释原则：若保险公司滥用条款拒赔，可主张条款歧义，要求法院作出有利于被保险人的解释。

　　四、拓展思考：保险条款的“模糊地带”如何破局？

　　1.行业惯例与条款细化：

　　运输、物流等特殊行业应推动保险公司在条款中明确“装卸货”等场景的赔付范围，减少争议。

　　2.司法裁判趋势：

　　近年类似案件中，法院倾向于结合行业实际，对“使用车辆”作扩大解释，以保障劳动者权益。

　　3.投保人注意事项：

　　-选择保险产品时，优先选择条款清晰、覆盖场景全面的险种；

　　-投保后可通过书面补充协议，约定特定场景的赔付细则。

　　五、律师结语

　　董某案的胜诉，不仅是个体维权的结果，更是对保险行业格式条款合理适用的警示。作为被保险人，需强化法律意识，在遭遇拒赔时积极通过诉讼维护权益；而保险公司也应优化条款设计，避免因“模糊表述”损害消费者信赖。

　　法律不是冰冷的条文，而是守护公平的盾牌。